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Unter dem Begriff Kreditberechnung kann man grundsätzlich zwei verschiedene Dinge verstehen. Zum einen bezeichnet der Begriff die Berechnung sämtlicher Kosten eines Kredites, also den Zins- und Tilgungsleistungen auf der einen, aber auch den Abschlusskosten und etwaigen Notarkosten auf der anderen Seite. Zum anderen ist es jedoch so, dass auch das Kreditscoring, also der Abgleich der persönlichen Daten des Kunden und seiner Bonität mit den Anforderungen des Kreditinstitutes, zuweilen als Kreditberechnung bezeichnet wird - genau genommen wird hier aber noch gar nicht gerechnet.

In der heutigen Zeit gibt es jedoch zwischen beiden, genannten Arten der Kreditberechnung einen engen Zusammenhang. Dieser Zusammenhang ist z.B. dadurch gegeben, dass Kreditkonditionen heute nicht mehr länger nur anhand der Laufzeit und der Höhe eines Kredites vergeben werden (auch wenn das immer noch die entscheidenden Faktoren sind), sondern heute oftmals ein weiterer Faktor, die “persönliche Bonität”, mit in die Preisberechnungen einbezogen wird. Kunden mit einer besseren Bonität haben demnach auch etwas günstigere Gesamtkonditionen zu erwarten, als es z.B. Kunden mit einer schlechten Bonität können.

So ungerecht dieses Vorgehen der Kreditinstitute auf den ersten Blick auch erscheint, führt man den Gedanken zu Ende, ist dieses Vorgehen nur logisch und dient in gewisser Weise sogar dem Kundenschutz. Die Vergabe eines Kredites an einen Kreditnehmer mit einer eher weniger guten Bonität führt nämlich in vielen Fällen dazu, dass der Kredit schon nach kurzer Zeit nicht mehr bezahlt wird und die Bank auf den Kosten sitzen bleibt. Möchte man verhindern, dass dies zu höheren Kosten bei den “guten Kunden” führt, ist es nur logisch, dass die Konditionen für bonitätsschwache Menschen entsprechend angezogen werden müssen.

Die genauen Richtlinien der Kreditberechnung im Kostenbereich lassen sich anhand des Kreditangebotes/ -vertrages exakt nachvollziehen, die Richtlinien im Scoringbereich sind für den Kunden hingegen in der Regel weder nachvollziehbar noch können diese eingesehen werden. Jede Bank, so scheint es, hat hier höchst individuelle Richtlinien - dem Kunden bleibt nur, die, wie auch immer geartete, Entscheidung zu akzeptieren.

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